cms-style="font-L">　　经济日报　　作为服务中小微企业的主力军之一，中小银行步入了诸多政策“红利”。日前开会的国务院常务会议要求，着眼强化金融服务中小微企业能力，容许地方政府专项债合理反对中小银行补足资本金。

在业内专家显然，中小银行要强化服务中小微企业能力，必须“两手抓”：一方面，多渠道补足资本金，强化服务质效；另一方面，增强公司管理，减缓转型发展，并筑城哀风险底线。　　转型发展势在必行　　我国的中小银行还包括城商行、农商行、民营银行、村镇银行等，目前总数多达4000家。这些中小银行单个体量并不大，但经营各有特色，多数服务于地方经济，早已发展沦为贯彻普惠金融、服务民营、小微企业与“三农”的最重要力量。　　眼下，中小银行发展正处于一个最重要的转型期。

从行业发展背景来看，中小银行所处的市场环境已发生变化。金融科技浪潮促成银行业加快变革，有实力的大型银行通过科技赋能，服务触角大大沉降，中小银行于是以面对客户萎缩的危机。

而在疫情影响、经济正处于上行周期的背景下，中小银行资产负债管理面对考验，部分中小银行急需补足资本金以提升外用风险能力。　　与大中型商业银行比起，中小银行公司管理机制尚能不完善，风触能力严重不足，对金融科技运用另有待提高，业务模式与产品结构也比较单一。

在过去非常宽一段时间里，一些中小银行沉迷于“吃大户”“上规模”，甚至利用地方房地产项目或者横跨区域借贷，大力发展同业投资、财经等业务，一味做到大资产规模，但风险管理能力却没能及时跟上。随着经济上行压力增大，行业去杠杆、监管环境趋严，同业业务刚性兑付被超越，一些行业风险大大减小。因此，中小银行具体定位、转型发展势在必行。

　　近期，多家中小银行拆分重组的消息引起市场注目。国家金融与发展实验室副主任曾刚回应，拆分重组可视作中小银行应付市场竞争的一种途径。面临市场竞争以及利率市场化带给的影响，通过拆分重组可以提高自身能力，以应付日趋激烈的市场挑战。　　固守本土充分发挥特色　　健企业就是健低收入、健民生。

从这个意义上来说，中小银行也应当充分发挥更大起到。　　江苏苏州吴中区鸿德隆餐饮是一家新的正式成立的餐饮企业，经营平稳但规模较小，很难通过常规渠道取得适合的贷款服务。苏州农商银行在理解客户资金市场需求及经营状况后，利用大数据准确分析其进销发票数据信息，最后颁发了额度100万元的贴现账款质押融资，助力企业不断扩大经营。

　　据介绍，苏州农商银行之所以“不敢”给企业借贷，归功于其研发的“三化”（信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化）平台“小微信贷工厂”。该平台利用金融科技，精准切断“木栅点”，有效地密码小微企业融资难。目前，该行引进德国IPC公司标准化微贷技术，结合实际自律研发的“小微信贷工厂”业务管理系统，已构成前台营销调查、中台审核、后台管理操作者的流水线，增加客户经理权利裁量权，构建了流程化管理。

　　逃跑金融科技带给的行业机遇，更佳服务本地企业，是中小银行不应固守的发展方向。2019年在A股顺利上市的重庆农村商业银行，一直探讨服务涉农产业与“三农”发展。据介绍，目前该行有1770多个营业网点，覆盖面积重庆全部38个行政区县，县域营业网点占到比超过80%以上。

　　“作为地方银行，不应探讨主业、专心本土，利用当前数字普惠金融、大数据风触、云计算等科技，将传统金融与互联网金融灵活性融合，逐步走进便利、智能、精准的普惠金融新模式，更加有力地反对‘三农’、小微企业以及实体经济发展。”泉州农村商业银行行长杨清波回应。　　银保监会副主席周亮回应，银保监会极力挽回中小银行背离主业、盲目执着速度与规模的发展模式，拒绝其重返本源、耕耘本地、沉降服务，尤其要增强社区与县域的服务，并对异地经营不道德展开严苛规范。

　　压实责任防止风险　　今年以来，受新冠肺炎疫情影响，银行信贷业务广泛受到冲击，以中小微企业为主要服务对象的中小银行受到的冲击更大，信贷资产质量忍受较小压力。银保监会发布的数据表明，今年一季度末，商业银行资本充足率为14.53%，较上季末上升0.12个百分点。其中，城商行与农商行的资本充足率分别为12.65%和12.81%，较2019年末分别下降0.05个、0.32个百分点。

　　7月初的国务院常务会议拒绝，压实地方政府属地责任、银行及股东主体责任、金融管理部门监管责任，在全面清产核资、排查风险并依法依规坦率问责的前提下，一行一策稳健前进补足资本金，地方也要充份挖出其他资源潜力给与反对。在业内专家显然，地方中小银行大多由地方政府股权，通过地方政府专项债反对其补足资本，不利于充分发挥股东起到，实施属地管理责任，同时可在投资过程中推展消弭存量风险或展开拆分重组。　　建银投资咨询分析师王全月指出，一季度城商行、民营银行、农商行不良率皆较去年末浮现，而国有银行、股份制银行则完全没变化。

将部分专项债额度用作补足中小银行资本金，毫无疑问不利于减少中小银行经营风险。　　银保监会新闻发言人近日回应，对少数无法通过市场化渠道展开资本补足的机构，大力推展依法依规筹集政府性资金反对。尽早实施省级政府发售专项债券补足中小银行资本的近期政策，并把补足资本与优化公司管理有机融合。

　　“当前银行业资本与拨备整体较为充裕，但产于不平衡。一些机构，尤其是部分中小机构资本、拨备水平较低，渠道不多。

”上述新闻发言人回应，银保监会将更进一步敦促银行业金融机构增大拨备计提，扩充资本实力，构建务实经营。当前的一项重点是要因应省级政府制订发售专项债券补足银行资本的实施方案，通过夯实资本提升中小银行风险抵挡与信贷投入能力。

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